日期：2017-11-15（原创文章,禁止转载）
“关于保险那些事儿”系列报道之五在哪个年龄段买保险？怎样买？该买多少？ 28至50岁买养老保险最合理
6月9日，一位李姓读者拨通了记者的电话，“看到《关于保险那些事儿》系列报道后，保险成了我们办公室热议的话题。有张罗给孩子买的，有要给另一半保的。大伙儿都想知道，养老保险该咋买？”
李先生今年35岁，在一家企业工作。单位虽给办了社保，但缴费标准非常黑龙江癫痫专治医院低，他认为，等到自己年老的时候，社保那点儿养老金是远远不够的。李先生想通过购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做准备。可他不知道，怎样在众多养老保险产品中选出最适合自己的那一款？怎样购买比较划算？
就此，记者采访了太平洋人寿大庆中心支公司个险高级经理田雪飞，她从如何选择保险种类、购买保额、选择缴费期限以及领取养老金方式等方面进行了详细介绍。
A老年生活需要“双保险”
目前，我国的养老金由三大支柱构成：一是社会基本养老保险；二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；三是个人储蓄、投资理财以及商业养老保险。
随着养老保障制度的普及，大部分人都拥有社会养老保险，也就是社保养老。有些人认为，“反正我有社保，退休后每个月也有工资领，就不需要另外购买商业养老保险了”。
对此，田雪飞认为，社保的原则是低水平、广覆盖。一般来讲，只能满足最基本的生存需求。如果要想退休后生活质量没有明显下降的话癫痫能根治吗，光靠社保养老金是远远不够的。
在拥有基本社会养老保险的同时，再有一份个人商业养老保险，才能保障有一个安逸的退休生活。
B28—50岁购买养老保险最合适
一提到养老，有些人会说：“养老是几十年后的事儿，现在就买，是不是太早了？”
田雪飞表示，购买养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额保险产品需缴纳的保费越少，年龄越大，要支付的保费越多。
28岁到50岁之间购买养老保险最合理。50岁以上投保则费率过高，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对接近退休年龄的投保人就不大划算了。
C分红型养老保险是首选
该选择哪一种商业养老保险？田雪飞表示，投保人要根据实际情况而定。
保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种。传统型养老保险的优点是回报稳定，缺点是很难抵御通胀；两全型产品兼具保障和分红的功能，优点是对抵御通胀有很好的效果，缺点是分红具有不确定性；投连型产品的优点是以投资为主，兼顾保障，不同账户之间可灵活转换，缺点是不设保底收益，盈亏由投保人负责，风险高；万能型产品的优点是下有保底利率，上不封顶，能有效抵御通胀，缺点是要在一定时期之后才能得到投资收益。
这四类产品中，传统型和分红型的回报额度较确切，投入较少，适合工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资癫痫的病因是什么意识较强、高收入的人群。
田雪飞建议，投保时应先考虑有分红功能的产品。
D保额在20万元左右即可
如果想使老年生活比较宽裕，保险金存得太少起不到保障的效果，太多又容易给投保人造成经济负担。所以，选择养老保险的要点之一就是量入为出。
那么，购买多少商业养老保险比较合适？
田雪飞介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%~40%。因此，如果已拥有社会基本养老保险，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
田雪飞提醒保户，养老险应做到强制储蓄、专款专用，并根据自己经济水平逐步购买，直至保额能够满足养老需求。
E缴费方式有讲究
产品选好后怎么缴费？多长的缴费期限最划算？
对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，田雪飞说，商业养老保险除了一次性趸缴怎么预防继发性癫痫疾病呢以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴存，缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。所以，在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限较划算。
因此，她建议，工薪族最好选择10年、15年或20年期缴存方式。而有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴或选择3年期、5年期等短期缴费方式。
本报记者戴小民实习生朱莉
