日期：2018-5-3（原创文章,禁止转载）
现金贷行业风雨欲来。北京互联网金融协会近日召开成员会议，提出从事现金贷的P2P平台，利息和费率加起来不能超过年化36%。这个要求，对现金贷平台的风控提出了极大挑战。据悉，已有不少现金贷平台下调利率、缩减业务量。
什么是现金贷，目前还没有一个统一、明确的概念。一般认为，现金贷具有这样几个特点：一是无抵押、无担保；二是贷款额度小、期限短；三是贷款以现金形式发放，不限制专业治癫痫贷款用途；四是利率高、坏账率高。鉴于现金贷的畸银监会等部门表示将对现金贷业务进行清理规范，北京互金协会此次提出现金贷年化息费率不得超过36%，可视为对监管要求的落实。
现金贷的利率为什么那么高至借的时候就没打算还。
正是由于这些原因平台打擦边球。
现金贷利率畸高固然有其客观因素，但要看到，用畸高利率来覆盖、填补坏账，终究是一种粗放式经营，蕴藏着巨大风险，甚至会陷入恶性循环利率越高坏账率越高，为了填补坏账只能进一步提高利率。这显然不是长久之计治疗癫痫三甲医院，而且很容易导致平台垮塌，投资人血本无归。另一方面，如互联网金融专家所言，现金贷利率限制在36%互联网金融企业尽快走出上述恶性循环，实现新的突破和转型。
还应当看到，综合息费率不超过36%，既是一条监管红线，也是一条法律红线。根据相关法律规定，民间借贷年化利率24%以下的，受法律保护；超过36%的，不受法律保护；24%至36%为自然债务区，依照愿打愿挨的原则，由借贷双方自由约定并遵守。换言之，如果现金贷平台年化息费率超过36%，借款人有权不偿还超出36%这癫痫治疗的最新技术部分息费，就是官司打到法院，现金贷平台也无胜诉的可能。
更应当看到，无论是互联网金融行业的蓬勃发展，还是国家放开现金贷业务，最终目的都是为社会提供普惠式金融羊癫疯治疗的方法有什么服务，以弥补银行等传统金融服务的不足。从这个意义上说，现金贷不能演变成高利贷，演变成高利贷的现金贷也没有发展前途，并且必然会遭到监管层的强力干预。
认清这个大形势，各现金贷平台别无选择，只能自我调整升级转型，以适应监管的要求。那些实力较强、在风控等方面做得好的平台，会走上规范化发展的道路；而那些实力有限、适应不了监管的平台，最后可能会被淘汰。36%这条监管红线，将会加速现金贷乃至整个互联网金融行业的洗牌。
